¿Cómo hacer un pool bancario de tu empresa?
El pool bancario es una herramienta fundamental para que las empresas sean capaces de comprender su nivel de endeudamiento y, con esta información, puedan tomar mejores decisiones para su negocio. La clave del pool bancario nace en la agrupación y estandarización de toda la información sobre deudas.
Índice:
- ¿Qué es un pool bancario?
- ¿Cómo funciona un pool bancario?
- ¿Para qué sirve un pool bancario?
- ¿Qué información incluye el pool bancario? La importancia de la estandarización
- CIRBE y pool bancario no son lo mismo, pero guardan relación
¿Qué es un pool bancario?
Un pool bancario es un informe que agrupa todos los préstamos, créditos y avales que una sociedad o trabajador por cuenta propia tiene con las diferentes entidades bancarias, de forma que obtiene datos de la deuda financiera total de su actividad. Se trata de una herramienta con la que comprender de un solo vistazo la visión general del negocio, así como la información global de todas las obligaciones y cargas financieras.
¿Cómo funciona un pool bancario?
El funcionamiento del pool bancario se basa en la recopilación, análisis y actualización constante de la información sobre las deudas de una empresa. Esta información es crucial para la toma de decisiones tanto por parte de los bancos como de la propia empresa.
¿Para qué sirve un pool bancario?
El pool bancario tiene varios objetivos, siendo el primero y probablemente el más relevante el ser conscientes de la situación financiera de la actividad. Al igual que ocurre en los hogares en los que se tienen contratados servicios de suscripción de los que muchas veces ni siquiera se usan, en las empresas y autónomos se tienen líneas de crédito con deudas que no se están teniendo en cuenta. El segundo es poder tomar decisiones. Veamos algunos.
Entender mejor tu empresa
Realizar un buen balance fiscal es clave si uno quiere conocer la empresa en la que trabaja, de la que a menudo nos quedamos en la propia actividad diaria sin entender las raíces económicas en las que se sustenta la actividad. Ya sea más o menos, con más o menos bancos y más o menos productos de deuda, casi todas las empresas disponen de líneas que incluir en su pool bancario. Conocerlas todas es clave para visibilizar esa parte de la empresa a menudo oculta u olvidada, y la centralización es la clave.
Tomar decisiones estratégicas
Únicamente una vez que hemos listado todos los préstamos, créditos y avales, y que hay una visión global de la empresa a nivel fiscal, es posible tomar decisiones estratégicas de forma que se aumenten las probabilidades de supervivencia, se pueda crecer o se estudie la posibilidad de contratar nuevo personal.
Negociación con entidades bancarias
Las entidades bancarias son muy conscientes de nuestra situación deudora, tengamos las empresas y autónomos los datos a mano o no. Y, si no los tenemos, nuestro poder de negociación con ellas se reduce de forma notable. Solo conociendo a fondo nuestra empresa seremos capaces de firmar acuerdos desde una posición de poder y conocimiento.
Transparencia y sostenibilidad económica
En ocasiones, cuando las empresas con deudas buscan nuevas formas de financiación, acuden con el pool bancario por delante, en parte por una cuestión de transparencia, y en parte por sostenibilidad económica. ¿El motivo? Con el pool en la mano, la entidad de crédito podrá hacer recomendaciones para evitar el sobreendeudamiento.
Planificación de deudas y pagos, incluida reestructuración de la deuda
Uno de los objetivos del pool bancario es ser capaces de planificar las deudas y pagos futuros, especialmente la iniciación de pagos automáticos y condicionados. Cuando se dispone de los datos del pool semana a semana, es posible establecer protocolos en los que mantengamos la deuda en niveles óptimos. Por ejemplo, se puede reestructurar la deuda.
¿Qué información incluye el pool bancario? La importancia de la estandarización
El pool bancario consiste en una lista o texto plano, actualizado al mes, que contiene información estandarizada en la que se registra, al menos, el tipo de préstamo, el nombre de la entidad, el crédito total solicitado o la deuda total, el plazo de vencimiento (sin amortización), la cuota mensual (clave para los cash flow o flujos de caja) y el monto pendiente.
Esta estandarización exige que los préstamos puedan ser comparables mediante la cuota mensual. Por ejemplo, no es lo mismo un crédito de 5.000 euros del que quedan cuatro meses de 120 euros de cuota que un préstamo de 27.000 euros de los que quedan decenas de cuotas de a 307 euros. Sin embargo, ambos pueden compararse mediante la cuota mensual. Es frecuente sumar esta cuota y usarla como parámetro para medir el nivel de endeudamiento actual.
| Préstamo | Tipo | Crédito concedido | Vencimiento | Cuota | Pendiente |
| 1 | Préstamo a corto plazo | 5000 € | 31/12/2024 | 120 € | 480 € |
| 2 | Préstamo a medio plazo | 27.000 € | 06/05/2025 | 307 € | 6447 € |
| 3 | Préstamo a largo plazo | 8700 € | 01/02/2028 | 67 € | 2747 € |
CIRBE y pool bancario no son lo mismo, pero guardan relación
La Central de Riesgos del Banco de España, abreviado como ‘la CIRBE’ es una base de datos estatal que recopila información de los créditos, riesgos, avales, deudas, etc., que tienen tanto las personas físicas como jurídicas con las entidades financieras que operan en España. Aunque el CIRBE no tiene por qué coincidir con el pool bancario (por ejemplo, porque se hayan solicitado créditos extranjeros) lo cierto es que para muchos autónomos y PYMES será prácticamente idéntico si no exactamente igual.
